ביטוח חיים – אובדן כושר עבודה

פוליסת ביטוח מהווה הסכם על פיו חברת הביטוח מתחייבת לשאת בעלויות האפשריות של המבוטח. חברות ביטוח מציעות פוליסות ביטוח שונות בתחום הרכב, בריאות וחיים, משכנתא או נכס כאשר בחלק מן המקרים הפוליסה מופעלת עבור המוטב ולא עבור בעל הפוליסה.

פוליסת ביטוח חיים – מה היא כוללת?

כאשר אדם רוכש פוליסת ביטוח חיים כל הפרטים הנוגעים לסוג הביטוח, איזה סכום על המבוטח לשלם כל חודש ומהי האחריות של חברת הביטוח יופיעו בפוליסה. פוליסת ביטוח חיים מופעלת כאשר חברת הביטוח נדרשת לשלם באופן חד פעמי סכום כסף גדול שנקבע מראש בעת החתימה על הפוליסה וזאת בעקבות מוות טבעי (בעקבות מחלה או תאונה) של בעל הפוליסה. ישנם שני מסלולים עיקריים של ביטוח חיים:

ביטוח ריסק אשר לפיו בעל הפוליסה מקבל פיצויים מחברת הביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה והמשפחה רק לאחר מותו של המבוטח.

מסלול נוסף הוא ביטוח חיים חסכון – זמין עבור בעל הפוליסה לאחר גיל הפרישה או במקרים שבהם המבוטח סובל מאובדן כושר עבודה ומוקצב לו פיצוי חודשי.

אובדן כושר עבודה – מהו?

אנשים המבקשים לרכוש פוליסת ביטוח חיים לרוב יעשו זאת ברגע מרכזי בחיים כמו בעת סיום הלימודים, לאחר קבלת קביעות בעבודה, בעת ההחלטה להקים משפחה ועוד. רגעים אלה מביאים אנשים לרכוש פוליסת ביטוח על מנת לוודא שעתידם ועתיד משפחתם הכלכלי יישאר יציב גם במקרה של אובדן כושר עבודה. תאונות קורות מדי יום והאפשרות של אובדן כושר עבודה בתאונה או כתוצאה של רשלנות רפואית היא בהחלט רלוונטית עבור כולם. אובדן כושר עבודה יכול להיות לתקופת זמן מסוימת בה המבוטח נאלץ לעבור טיפולים רפואיים או עקב פיטורין והתפטרות ממקום העבודה.

ביטוח חיים – גובה הפרמיה

הפרמיה של פוליסת ביטוח חיים אותה המבוטח צריך לשלם כל חודש נקבעת בין השאר בהתאם לגובה הסכום שמשפחתו תזדקק לו במקרה של מוות או אובדן כושר עבודה, הגיל של המבוטח, מצבו הרפואי של בעל הפוליסה ועוד. המוטבים המופיעים על גבי הפוליסה מקבלים את הסכום המלא המופיע בפוליסת הביטוח כתשלום חד פעמי המועבר אליהם לאחר שחברת הביטוח עושה בירורים ומוודא כי כל התנאים המופיעים בפוליסה ביטוח תקפים בהתאם למה שסוכם עם המבוטח במעמד רכישת הפוליסה.

תשלום עבור אובדן כושר עבודה

גובה התשלום אותו בעל הפוליסה מקבל לאחר אובדן כושר עבודה במידה ורכש ביטוח חיים נקבע בהתאם לגובה המשכורת שהמבוטח קיבל בעת החתימה על הפוליסה. לרוב, המבוטח נאלץ להמתין מספר חודשים (תקופת השהייה) עד שהפוליסה מופעלת ורק אז הוא יכול לקבל פיצויים. חברות ביטוח קובעות אחוז מסוים מהמשכורת אותו הן מתחייבות לשלם לתקופת זמן מוגבלת כל חודש. בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים חשוב מאוד להקפיד כי קיים סעיף של אובדן כושר עבודה.

אובדן כושר עבודה


רכשתם פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה ? איתרע מזלכם ואירע מקרה הביטוח ?

הכתבה הבאה סוקרת מקרה אמיתי מהפסיקה הממחיש את החשיבות בפנייה לקבלת ליווי משפטי של עורך דין אובדן כושר עבודה הבקיא בתחום זה.

מר דן ציון הגיש לבית משפט השלום בתל אביב – יפו תביעה משפטית באמצעות עורך דין אובדן כושר עבודה כנגד חברת הביטוח "מגדל", במסגרתה דרש כי המבטחת תשלם לו את הסך של כחצי מיליון שקלים. התובע עסק במשך שנים רבות כפחח רכב, מקצוע שדרש ממנו להפעיל מאמצים פיסיים יום יומיים. סמוך לתחילת עבודתו כעצמאי, רכש התובע ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרתו הובטח לו כי במקרה של איבוד כושר העבודה הוא יהא זכאי לקבל סכום חודשי בסך של כשמונת אלפים שקלים.

הפוליסה נחתמה בין הצדדים בשנת 1988 ונקבע כי תיהיה תקפה עד לשנת 2015.

לאור העבודה הפיסית הממושכת, מצבו הבריאותי של התובע הלך והידרדר, עובדה שהביאה את המוסד לביטוח לאומי לקבוע לו דרגת אי כושר עבודה בשיעור של שבעים וחמישה אחוזים. לאור זאת הגיש המבוטח את תביעתו לחברת הביטוח, אשר החלה לשלם לו תגמולים חודשיים (אם כי בסכום מופחת מזה הקבוע בפוליסה) אולם חדלה מלעשות כן ללא התראה מוקדמת.

לפיכך, פנה דן אל עורך דין אובדן כושר עבודה והגיש בסופו של יום כנגד מגדל תביעה לבית המשפט.

התובע טוען כי אין כל בסיס להפסקת מתן התשלומים המגיעים לו על פי הפוליסה, היות ולא חל כל שיפור רפואי במצבו הרפואי. זאת ועוד, המבטחת לא ערכה לתובע בדיקה רפואית מחודשת, אשר עליה היא יכולה להישען ועל כן ברי כי אין כל בסיס משפטי להפסקת התשלומים מצידה.

במסגרת התביעה שהוגשה על ידי המבוטח לבית המשפט באמצעות עורך דין אובדן כושר עבודה טען כי על חברת הביטוח לשלם לו תשלומים חודשיים קבועים עד לשנת 2015, תום תקופת הפוליסה. את תביעתו האמורה תמך המבוטח בחוות דעת רפואית, אשר מעידה כי הוא אינו יכול לעבוד עוד במקצוע הפחחות. עוד נטען על ידו כי משום שהוא נטול השכלה וכלל לא סיים את לימודי בית הספר היסודי, אין לקבל כל טענה לפיה הוא יכול לעבוד במקצוע סביר אחר ועל כן אינו זכאי לקבלת התגמולים על פי פוליסת אובדן כושר העבודה.

חברת הביטוח טוענת כי החלה לשלם לתובע תגמולים מלאים, אולם אחר כך הפחיתה את התשלום וזאת רק כדי לאפשר למבוטח לחזור לשוק העבודה. הפסקת התשלום החד צדדית מטעמה נעשתה, לדידה, לאור העובדה שהתובע כלל אינו מצוי באובדן כושר עבודה שכן יש לבחון את כושרו לעבוד כ"בעל מוסך מכונאי" – הוא הגדרת עיסוקו בפוליסת הביטוח. לטענתה, המבוטח כשיר לעסוק בניהול מוסך, אשר אינו מחייב נקיטת פעולות פיסיות אלא, לכל היותר, הנפקת חשבוניות, הזמנת חלפים וכל מה שקשור לניהול האדמיניסטרטיבי של המוסך.

בית המשפט בוחן את חוות הדעת שהוגשו על ידי הצדדים ואת העדויות שפרסו בפניו ופוסק כי לא יכול להיות ספק שהתובע איבד את כושר העבודה לעסוק כפחח רכב, מקצוע בו עסק שנים רבות. זאת ועוד, מבדיקת נסיבות העניין עולה כי התובע הוא אכן חסר השכלה, בן שישים ואחת, אשר במשך כל חייו עבד כפחח רכב. לאור הנסיבות האמורות ברי כי ניהול המוסך אינו עולה כדי עיסוק סביר אחר, כהגדרת הפוליסה, ועל כן יש לחייב את חברת הביטוח בתשלום תגמולי אובדן כושר עבודה עד לתום תקופת הפוליסה. בית המשפט אף קובע כי המבטחת תפצה את התובע בסף של עשרים אלף שקלים נוספים, בגין שכר טירחת עורך דין אובדן כושר עבודה אשר ייצג אותו בהליך השיפוטי.

יוצא מהאמור לעיל, כי בכל מקרה של דחיית תביעה אסור לוותר וצריך לבחון את חוקיות הדחייה של חברת הביטוח באמצעות משרד עורך דין אובדן כושר עבודה הבקיא בתחום. הלה ייבחן את תנאי הפוליסה, התיק הרפואי וימליץ לכם על הדרכים הנכונות למימוש הזכויות.

לעיון בפסק הדין המלא עיינו ב – ת.א 54743/07.

אתה חייב עבודה חדשה.

גשם בחוץ, אתה שוב מחפש תירוץ מספק כדי לא ללכת לעבודה. מכוון שאין לך ילדים אין סיכוי שהבוס יקנה את התירוץ של שבוע שעבר, והמחשבה על פיטורין שוב עולה בראשך.

מותר לך, האמת, אחרי 3 שנים של נתינה אין סופית, אי מימוש הפוטנציאל שלך ויותר ממקרה אחד של הלנת שכר יש סיכוי גבוה שלא יפטרו אותך עד שתיפול מהסוס ותגיש מכתב פיטורין בעצמך. מאסת בקידומים של בני 25, שזה עתה סיימו את לימודי התואר הראשון שלהם, על חשבונך, ולא שיש לך נגד נשים במקום העבודה, אבל משום מה נדמה לך כי ככל שהחצאית של יונית עולה, כך גם המשכורת שלה, ובניגוד גמור לשלך. כן, אתה צרך עבודה חדשה, אין ספק, משהו משמח לקום עבורו כל בוקר, אבל ממה תשלם עד אז את השכירות? את הוצאות הרכב ששולמו עד כה על ידי המעסיק המרושע שלך? המחשבות על הגשת המכתב הולכות ומתרחקות, יותר מדי הוצאות, פחות מדי הכנסות, יותר מדי צרות… אבל כמה אפשר לשמוע את יוסי מהמשרד הסמוך מתרברב על הקידום, הרכב והדירה החדשה שרכש, בשעה שהוא מגיע לעבודה רק 4 ימים בשבוע, ועושה שליש ממה שאתה עושה בחצי יממה. כמה אפשר לשמוע העלבות והקנטות של שולי המזכירה, שצוחקת, אבל צודקת, באומרה שאתה יכול להכין לה את הקפה, כי הגעת שוב מוקדם יותר ממנה ומשאר עובדי המשרד. עד מתי עבודה???  לקחת את עצמך בידיים, בטח יש סעיף בחוק, איזה משהו קטן ב דיני עבודה שיאפשר לך לצאת משם כשידך על העליונה, ולקבל פיצויי פיטורין ולצחוק כל הדרך אל הבנק. התייעצת עם עורך דין דיני עבודה והנה, מצאת שהלנת השכר מעל פעמיים בשנה (!!!) זו סיבה מספקת כדי לצאת חוצץ נגד האימפריה הזו, והנה, מתחילים..הנדון: "התפטרות ודרישה לפיצויי פיטורין”. תחושת הקלה.

רשלנות רפואית בלידה ודיני עבודה


עורכי דין המתמחים בתביעות רשלנות רפואית בלידה הם לרוב גם עורכי דין המתמחים גם בדיני עבודה . הסיבה לכך שבאופן זה הם יכולים להצליב בין הנושאים על מנת להגיע לאפקטיביות מלאה בתוצרים, בעיקר בכל הקשור לאופן ותנאי העבודה של רופאים ואנשי הצוות הרפואי האחרים.

רשלנות רפואית בלידה פירושה מתן טיפול רפואי שאינו במסגרת רמת הזהירות הנדרשת, כך שנוצרת סטייה באופן הטיפול הנדרש על פי הנהוג בספרות הרפואית. הסטייה הופך לרשלנות רפואית כאשר נגרם ליולדת או לעובר נזק, שלא היה אמור להיגרם במידה והיו זוכים לטיפול רפואי נאות.

רשלנות רפואית בלידה עלולה להיגרם מצד כל מי שעוסק בתחום הרפואה והמיילדות – רופאים, אחיות, עובדי מעבדה, טכנאי אולטרא סאונד, מיילדות, וכל אנשי המקצוע השותפים לתהליך. במאמר זה ננסה להבין כיצד נקבע כי אכן מדובר ברשלנות, מה נדרש על מנת להגיש תביעה שכזו, ומה הקשר בין דיני עבודה ורשלנות רפואית ?

על מנת להוכיח רשלנות רפואית , מציגים הן התובע והן הנתבע מומחים, המעידים מטעמם (עדות בבית משפט או עדות כתובה), אודות הנזק שנגרם לאם או לתינוק במהלך ההריון או הלידה, ואודת ההשלכות שיש לנזק זה על בריאותם הנוכחית והעתידית. במרבית המקרים, נוכח בית המשפט לדעת כי יש פער משמעותי בין עדויות המומחים מבין הצדדים, ובעוד עדותו של המומחה מטעם התביעה גורסת, כי מדובר בנזק משמעותי שנגרם מסטייה בטיפול רפואי תקין, הרי שעדותו של המומחה מטעם ההגנה תגרוס בדרך כלל כי מדובר אכן במקרה מצער, אולם למרשו (איש הצוות הרפואי או בית החולים) אין יד ורגל בהשתלשלות האירועים כפי שקרו, וכי לא יכול היה לעצור את הבעיה או הנזק בעת התרחשותם.

במקרים כאלה, יטה בדרך כלל בית המשפט להביא מומחה אובייטיבי מטעמו, שיבחן את טענות שני הצדדים ויחליט האם אכן מדובר במקרה רשלנות רפואית בלידה. אחד הכלים העומדים לרשותו הוא השוואת השתלשלות המקרים כפי שמתואר במסמכים ובדוחות הרפואיים, עם הספרות הכתובה והפעולות הנדרשות להתבצע במקרים אלה.

חשוב לדעת שתביעה מסוג רשלנות רפואית בלידה אפשר להגיש הרבה שנים לאחר האירוע, וליתר דיוק – 7 שנים לאחר שהילוד הגיע לגיל 18, כלומר – 25 שנה. על מנת להגיש תביעה שכזו, יש לאסוף ולהגיש את כל המסמכים והדוחות הרפואיים שנאספו במהלך ההריון והלידה, לדאוג לגיבוי התוצאות של כל בדיקה, שנערכה וכל חוות דעת רפואית, על מנת לספק תמונה שלמה ומלאה ככל האפשר של השתלשלות האירועים. את כל המסמכים הנ"ל יש להגיש לעורך דין מומחה לנושאי רשלנות רפואית , ולקבל את חוות דעתו האם מדובר אכן במקרה של רשלנות, כפי שתואר.

נוסח מכתב פיטורין- מידע חשוב הן למעביד והן לעובד

פיטרו אותך ופנית למעבידך בבקשה למכתב פיטורין , האם אתה יודע מה כדאי שיכלול? האם תסתפק במשפט :” העובד X פוטר בתאריך Y”?

פיטרת עובד ואתה נדרש לכתוב לו מכתב פיטורין . מאיפה להתחיל?

אז ככה: ניתן לחלק את התוכן לתוכן טכניי שהוא חובה ולתוכן אופציונאלי (אופציונאלי לכתוב וגם אופציונאלי לא לכתוב):

1. חובה: על מנת שמכתב יחשב כמכתב פיטורין עליו לכלול את הנתונים הבאים:

  • תאריך הוצאת המכתב.
  • תאריך כניסתם של ה פיטורין לתוקף.
  • פרטיו של העובד
  • פרטיו של מקום העבודה

2. בחירה: ניתן להוסיף אינפורמציה אשר תעזור לעובד בהמשך דרכו, כמו גם להימנע מאינפורמציה העשויה לפגוע בו:

  • הגורם ל פיטורין : כידוע, המעבידים לא תמיד מידעים את עובד בנוגע לסיבה בגינה הוא פוטר. בהתאם לכך, מעסיקים רבים נמנעים מלפרט סעיף זה, מחשש כי העובד יטען שהסיבה ל פיטורין אינה מוצדקת.
  • תאריך סיום העבודה מול תאריך סיום הגעה לעבודה – ישנם מעבידים אשר מעדיפים כי העובד יחדול מלהגיע למקום העבודה לאחר שקיבל את ההודעה בדבר פיטוריו. זאת למרות שמועד כניסת ה פיטורין לתוקף עוד לא הגיע. הדבר נובע מהחשש של המעביד כי העובד יגיע חסר מוטיבציה לעבודה. כתוצאה, במקרה הטוב, העובד אינו יביא תועלת או יביא תועלת מועטה, ובמקרה הרע, הוא אף עשוי להזיק או להתנקם.

יש לשים לב שטעות ב תרגום משפטי של חוזה העסקה קיים, עלולה להביא לביטול החוזה לפי סעיף 14 לסעיף החוזים.

    חשיבות מכתב פיטורין

    פיטרו אותך? אנו בטוחם די הדבר האחרון בו אתה מעוניין זה התעסקות בעניינים פרוצדורלים, במיוחד במידה וה פיטורין נעשו על רקע סכסוך עם מעבידך.

    למרות אי הנעימות, עורכי דין רבים יטענו כי חשוב שתדאג לקבל מכתב פיטורין ממעסיקך ממספר סיבות:

    • דמי אבטלה - עובד אשר פוטר מעבודתו זכאי לדמי אבטלה. ללא מכתב ה פיטורין תהיה מוגבל בקבלת דמי אבטלה ולא תוכל לדרוש את דמי האבטלה המגיעים לך.

    מדוע זה קורה?לשכת העבודה צריכה לודא שפוטרת ולא התפטרת. מכתב ה פיטורין מהווה עבורך עדות לכך כי אינך היוזם לסיום עבודתך. ברגע שאין ברשותך את מכתב ה פיטורין , אין ברשותך הוכחה ולשכת העבודה תנהג בך כבכל עובד אחר אשר התפטר ולא פוטר.

    • הלנת פיצוי פיטורין - במידה ואתה זכאי ל פיצוי פיטורין , הלנת פיצוי פיטורין מתרחשת במידה ומעסיקך לא שילם לך את ה פיצויים במועד. יחד עם זאת, עד 15 יום באיחור תשלום פיצוי פיטורין אין פיצויי הלנה. כמו כן, במידה ומדובר בפיצויים שמשלומים מקרן הפיצויים בביטוח המנהלים, זה יכול לקחת יותר זמן, וזה תלוי בהתנהלות הקרן.

    היום בו אתה אמור לקבל פיצוי פיטורין הוא היום האחרון לעבודתך (אלא אם בחוזה מצויין אחרת). על מנת להימנע מהלנת פיצוי פיטורין (ז"א מצב בו לא קיבלת את התשלום בזמן), חשוב כי יהיה ברשותך מכתב המהווה הוכחה לכך כי פיטרו אותך בתאריך הנדון.

    אולם גם במצבים שאתה פונה למעסיקך בבקשה למכתב פיטורין , לא תמיד אתה מקבל את מבוקשך.אחת הסיבות השכיחות לכך היא ניסיון מצד מעסיקך להתחמק מתשלום פיצוי פיטורין . זאת הוא עושה ע"י טענה כי התפטרת ולא פוטרת. כתוצאה, הוא מסרב לתת לך את מכתב ה פיטורין .

    מה קורה אם המעביד שלך מסרב לתת לך מכתב פיטורין , לו אתה זכאי על פי חוק?במידה ותתלונן, מעבידך עשוי לשלם קנסות בגובה של מאות עד אלפי שקלים!